海外PL保険は「不要」なんて大間違い！失敗しない海外展開のための【本当に必要な】知識と賢い選び方

「海外に自社製品を売りたい！」「初めて海外で代理店を探しています！」

中小企業の社長様、海外営業担当者の皆様、素晴らしい挑戦ですね！ 新しい市場への一歩を踏み出すことは、事業の大きな可能性を拓く一方で、「国内と勝手が違うのでは？」「どんなリスクがあるんだろう…」といった不安もつきものです。

そもそも、最初の一歩として「どうやって海外代理店を探せばいいの？」と迷っている方もいらっしゃるかもしれません。その場合は、まずはこちらの記事から読んでみるのがおすすめです。
→ 海外代理店探しはここから！オンライン活用で見つける“本当に売ってくれる”パートナーとは？

そして、代理店探しと並行して、必ず知っておいていただきたいのが、「海外に製品を出すって、万が一事故が起きたらどうなるんだろう？」というリスクと、それをカバーする「海外PL保険」の存在です。

• 「うちの製品、そんな危険なものじゃないし、PL保険なんて大げさかな…？」

• 「国内のPL保険に入ってるから、なんとなく大丈夫な気がするけど…？」

• 「正直、初めての海外で予算も人手もギリギリなのに、保険にお金をかけたくない…」

もしあなたが一つでも当てはまるなら、この記事はまさにあなたのために書かれています。

海外で製品を販売する場合、「海外PL保険は不要」なんてことは決してありません。むしろ、資金も人手も限られる中小企業が、低リスクで安心して海外展開を進めるためには、国内でのPL保険以上に【本当に、本当に必要な】、いや、必須レベルの備えなのです。

なぜ、そこまで断言できるのか？
この記事を読めば、

• 海外で製品事故が起きた時の「想像以上にヤバい現実」

• 海外PL保険が、なぜあなたの会社と海外代理店にとって「必須レベル」の備えなのか

• 限られたリソースの中で、賢く最適な海外PL保険を選ぶための【具体的なステップ】

が、明確に分かります。これを読めば、海外展開における製品リスクへの不安が解消され、自信を持って次のアクションに進めるようになるでしょう。

ぜひ最後までお読みいただき、「なるほど！ 이건 공유해야 해!（これは共有しなきゃ！）」と思っていただけたら嬉しいです。

あなたの製品が「たった一つの事故」で会社を潰す？ 海外で起こりうる製品事故の【目を背けられない】リアル

「いやいや、うちの製品に限って、そんな大事にはならないでしょ？」

残念ながら、その油断が命取りになる可能性があります。海外市場は、法制度も商習慣も、そして「訴訟文化」も日本とは大きく異なります。

いくつか具体例を見てみましょう。

【具体例１：機械部品メーカーA社の場合】
ある中小機械部品メーカーが、初めて欧州の自動車メーカーに部品を輸出し始めました。輸出量はまだ少ない段階でした。しかし、納品した部品に微細な不具合があり、それが原因で自動車のリコールが発生。欧州の自動車メーカーから、部品代を遥かに超える数億円規模の損害賠償を請求されました。国内のPL保険では海外での事故は対象外。A社は自己資金と借入で対応せざるを得ず、経営は一気に悪化しました。

【具体例２：食品メーカーB社の場合】
健康志向の高まりを受け、アジア某国に自社開発の健康食品を輸出したB社。想定外だったのは、その国の消費者がパッケージに記載された以上の量を摂取し、体調不良を訴えたケースです。現地の規制当局が動き、賠償請求と、さらに莫大な費用をかけて市場から製品を回収（リコール）する必要に迫られました。これも海外PL保険に入っていなかったため、リコール費用も含め、B社は経営の危機に瀕しました。

【具体例３：雑貨メーカーC社の場合】
日本国内では何十年も事故ゼロだったベビー用品を北米に輸出したC社。しかし、ある製品の小さな部品が外れ、乳児が誤飲し窒息寸前になるという痛ましい事故が発生しました。保護者は弁護士を立て、C社に対して日本の感覚では考えられないような高額（数十億円）の賠償金を求める訴訟を起こしました。高額な弁護士費用に加え、連日メディアで報道され、C社の信用は地に落ち、廃業に追い込まれました。

これらの事例は、決して特別なケースではありません。特にアメリカのような「訴訟大国」では、製品事故が発生すると、すぐに弁護士が登場し、高額な賠償金だけでなく、「懲罰的賠償」といって、損害額とは関係なく巨額の罰金が科せられることもあります。

日本国内向けのPL保険では、これらの海外で発生した事故や、海外での訴訟対応は、ほぼ確実に補償されません。

海外でたった一度、製品事故が起きただけで、会社の存続が危ぶまれるほどの損害が発生する可能性がある。これが、海外展開における製品リスクの「リアル」なのです。

これを知れば納得！ 海外PL保険が【中小企業の海外展開に必須な】5つの理由

では、海外PL保険に加入することで、あなたの会社は具体的に何が得られるのでしょうか？ それは、低リスクで海外展開を成功させるための強力な武器となります。

理由１：【会社の倒産を防ぐ】想像を超える高額賠償リスクから会社を徹底的に守る【財務リスク軽減】

海外PL保険の最大の役割は、これです。前述したような億単位の賠償請求が発生した場合でも、保険会社が保険金として支払ってくれます。また、海外での訴訟対応にかかる高額な弁護士費用や裁判費用も補償されるため、会社の資金が底をつき、事業継続が不可能になるという最悪の事態を回避できます。これは、資金力に限界のある中小企業にとって、まさに「命綱」と言える機能です。

理由２：【代理店が安心して売ってくれる】海外代理店との「信頼関係」を圧倒的に強化できる【パートナーシップ強化】

初めての海外展開で、信頼できる代理店を見つけるのは至難の業です。苦労して見つけた代理店に、安心して自社製品を販売してもらうためには、メーカーである貴社の「万が一への備え」が非常に重要になります。

代理店は、貴社製品を販売する上で、製品事故のリスクを負うことになります。「もし事故が起きたら、メーカーに十分な備えがないせいで、うちが大変なことになるんじゃないか？」という不安は、代理店にとって大きな懸念材料です。

「うちのメーカーは、海外PL保険にきちんと加入しているから安心だよ。」

この一言が言えるかどうかで、代理店からの信頼度は全く変わります。リスク管理をしっかり行っている会社だと評価され、安心して長期的なパートナーシップを築くことができます。実際、代理店契約の条件として、メーカー側のPL保険加入を義務付けるケースも増えています。

海外代理店との契約については、後々トラブルにならないよう、事前に確認すべき重要なポイントがたくさんあります。ぜひこちらの記事も参考にしてみてください。
→ 初めての海外代理店契約で【後悔しない】ためのチェックポイント5選

理由３：【海外での評価が高まる】海外市場での「信用力・ブランドイメージ」を向上させる【ビジネスチャンス拡大】

海外のバイヤー、取引先、そしてエンドユーザーは、単に製品の品質を見るだけでなく、その企業がどれだけ安全性やリスク管理に配慮しているかを見ています。

海外PL保険への加入は、「私たちは製品の安全性に最大限の責任を持ち、万が一の事態にもプロフェッショナルに対応できる体制を整えています」という、言葉以上の強いメッセージになります。これは、特に安全性が重視される業界（食品、医療、自動車関連など）で大きなアドバンテージとなります。結果として、海外市場における貴社の信用力が高まり、新たなビジネスチャンスや、より良い条件での取引に繋がる可能性が高まります。

理由４：【経営者の重圧が軽くなる】「もしも」の不安から解放され、本業に集中できる【精神的負担軽減】

初めての海外展開は、ただでさえ経営者や担当者に大きなプレッシャーがかかります。「もし海外で大きな事故が起きたら、一体どうなるんだろう…」という漠然とした不安は、想像以上に精神的な負担となります。海外PL保険に加入していれば、「万が一の備えはできている」という安心感が生まれ、その精神的な重圧が大きく軽減されます。これにより、本来集中すべき製品開発、海外マーケティング、そして代理店との連携強化といった「攻め」の活動に、より自信を持って取り組めるようになります。

理由５：【時間と人手を守る】予期せぬ訴訟対応によるリソース消耗を防ぐ【効率的な経営】

海外での製品事故や訴訟対応は、非常に複雑で時間がかかります。慣れない海外の法制度や手続きに対応するためには、多くの時間と専門知識、そして人手が必要となります。これは、ただでさえ時間も人手も限られている中小企業にとって、本業を圧迫し、事業の停滞を招く深刻な問題です。海外PL保険に加入していれば、保険会社が訴訟対応のサポートや、現地の専門家（弁護士など）の手配などを手伝ってくれるため、貴社の貴重なリソースを守り、本業への影響を最小限に抑えることができます。

いかがでしょうか？ 海外PL保険は、単なる「もしも」への備えではなく、中小企業が海外で成功するための「リスク管理」「信用獲得」「効率化」に直結する、非常に戦略的かつ現実的なツールなのです。

失敗しない！中小企業が【これだけは押さえておくべき】海外PL保険の賢い選び方

「必要性は分かったけど、どんな保険を選べばいいのか全く分からない…。」
「保険料ってどれくらいかかるの？ 予算がないんだけど…」

ご安心ください。限られたリソースの中で、自社に最適な海外PL保険を賢く選ぶための、具体的なステップと重要なポイントを解説します。

ステップ１：まずは自社製品の「本当の」リスクを徹底的に「見える化」する

まずは、自社製品にどんなリスクが潜んでいるのか、具体的に洗い出すことから始めます。

• どんな製品ですか？: 食品、機械、電気製品、化粧品、雑貨… 製品の種類によって、事故が起こりうる状況や発生する損害の種類は大きく異なります。

• 「誰が」「どこで」「どのように」使いますか？: 一般消費者が家庭で使うのか、プロが工場で使うのか、医療現場で使うのか。ターゲットとなる使用者や使用環境によって、想定される事故のシナリオも変わります。例えば、子供向け製品や、高齢者が使う製品は、より慎重なリスク評価が必要です。

• 製品の「危険因子」をリストアップ: 製品の構造上、壊れやすい部分、誤操作しやすい機能、誤飲・誤食の可能性、アレルギー物質の使用、発火や漏電の可能性など、リスクとなりうる要素を具体的に挙げてください。過去の軽微なクレームや、社内で「ヒヤリハット」と感じた事例も、重要な情報源です。

• 海外での使われ方を想定する: 国内とは異なる環境（高温多湿、寒冷地など）や、想定外の使い方をされる可能性も考慮します。

これらの情報を詳細にまとめることが、適切な補償内容と保険金額を決めるための最初にして最も重要なステップです。

ステップ２：販売する「国や地域」のリスク特性を知る【米国リスクは別格！】

販売対象となる国や地域によって、法制度、訴訟文化、賠償金額の相場は大きく異なります。

• 最重要：アメリカ・カナダへの輸出はありますか？: この地域への輸出がある場合、前述したように訴訟リスクと賠償額が段違いに高いため、極めて高額な補償が必要になります。他の地域への輸出とは分けて考えるべきです。

• その他の地域: EU諸国、アジア、オセアニアなど、各地域の法制度や賠償意識、過去の製品事故の傾向などを把握します。保険会社に相談する際に、販売予定の国名を具体的に伝えましょう。

ステップ３：いくら必要？最適な「補償額」と「補償範囲」の決め手

洗い出したリスクと販売国の特性に基づき、必要な保険金額（保険会社が支払う上限額）と補償範囲を決めます。

• 保険金額の決め方: 想定される最悪の事故ケースで、どれくらいの賠償金が発生しうるかをシミュレーションします。例えば、死亡事故、重大な後遺症、大規模な工場ライン停止などです。特に米国での賠償リスクを考慮すると、数億円〜数十億円の保険金額が必要となるケースが多いです。海外代理店から「最低〇〇ドルのPL保険に加入してほしい」と指定されることも多いため、代理店契約の交渉と並行して確認しましょう。

• 補償範囲の検討:

  • 対人賠償・対物賠償: 基本の補償です。

  • リコール費用特約: 製品回収にかかる費用（告知費用、運搬費用、廃棄費用など）をカバーします。食品、自動車部品、医薬品など、リコールリスクの高い製品を扱う場合は、必ず検討すべき特約です。

  • 遅延損害特約: 製品の欠陥が原因で、取引先の事業が遅延し、その損害に対する賠償責任を負った場合にカバーします。

  • その他の特約: 専門家によるアドバイス費用、訴訟対応費用、示談交渉費用なども重要な補償範囲です。

「保険料を安くしたいから」といって、必要な補償を削りすぎると、いざという時に「保険に入っていたのに何も出なかった…」ということになりかねません。将来の事業存続に関わることなので、ここはプロの意見を聞きながら、現実的なリスクに見合った適切な設定を目指しましょう。

ステップ４：誰に相談する？信頼できる「保険のプロ」を見つける

海外保険は国内保険とは異なり、専門的な知識と海外ネットワークが不可欠です。

• 「海外保険、得意です」という専門家を探す: 海外PL保険の取り扱い実績が豊富で、各国の法制度やリスク特性に詳しい保険会社、または海外保険を専門に扱う保険ブローカーを選びましょう。ホームページで海外案件の実績を確認したり、問い合わせ時に「海外PL保険について詳しく教えてほしい」と具体的に質問してみるのも良い方法です。

• 事故発生時のサポート体制を確認: 万が一の事故の際に、現地の言葉での対応、提携弁護士の紹介、時差のある中でも迅速なサポート、そして日本語でのきめ細やかな対応が受けられるか、必ず確認してください。これは、緊急時にパニックにならず、適切に対応するために非常に重要です。

• 自社の状況をしっかり理解してくれるか: あなたの会社の規模、製品特性、販売計画、予算などを丁寧にヒアリングし、最適なプランを提案してくれる担当者かどうかも重要です。一方的に商品を売り込むのではなく、リスクを分かりやすく説明し、疑問点に丁寧に答えてくれるパートナーを選びましょう。

複数の保険会社や保険ブローカーから見積もりを取り、サービス内容、サポート体制、保険料などを比較検討することが、賢い保険選びの鍵となります。

加入する前に【確認必須】海外PL保険の注意点

• 免責事項をしっかり理解する: どんな状況や原因で発生した事故には保険金が支払われないのか（例：設計そのものの根本的な欠陥、製造時の故意の不正、地震や戦争などの大規模災害など）を、契約前に必ず確認し、理解しておきましょう。

• 事故発生時の報告義務と手順: 万が一、製品事故が発生したり、賠償請求を受けた場合は、速やかに保険会社に報告する義務があります。報告が遅れると保険金が支払われない可能性があります。事故発生時の連絡先や手順は、加入時に必ず確認しておきましょう。

• 保険期間と更新: 海外PL保険は通常1年契約です。海外事業を継続する限り、毎年更新が必要です。更新時期を逃さないように注意しましょう。

• 代理店契約書との内容整合性: 海外代理店契約書に、貴社が加入すべきPL保険の内容（保険金額、対象地域、保険期間など）が明記されている場合があります。保険加入前に、必ず代理店契約書の内容と加入予定の保険の内容が一致しているか確認してください。

まとめ：海外PL保険は「必要経費」ではなく、未来への「最強の盾」です

初めての海外代理店開拓、そしてその先の海外市場でのビジネスは、中小企業様にとって、まさに夢への挑戦です。その夢を実現するためには、製品事故という「もしも」のリスクから、会社を確実に守る備えが必要です。

海外PL保険は、単なるコストではありません。

それは、

• 想像を超える高額賠償から会社を守り、事業継続を可能にする「最強の盾」

• 海外代理店からの信頼を勝ち取り、強固なパートナーシップを築くための「信用保証」

• 経営者や担当者の不安を取り除き、前向きに事業に取り組むための「心の支え」

なのです。

この記事を読んで、「なるほど！海外PL保険って、思っていた以上に重要なんだ！」「うちも真剣に考えなきゃ！」と感じていただけたなら、大変嬉しいです。ぜひこの記事を、社内で海外展開に関わる方々、特に経営者や海外営業担当者の方に共有してください。

リスクを正しく理解し、適切な保険という「盾」を持つことで、貴社の海外展開は、より強く、より安心して、そしてより大きく進んでいくことができるはずです。

まずは、この記事で得た知識を基に、自社製品のリスクと販売計画を整理してみてください。そして、海外保険の専門家である保険会社や保険ブローカーに相談し、自社に最適な保険を見つけることから始めましょう。

貴社の海外事業が、リスクを最小限に抑えつつ、大きな成功を収めることを心から応援しています！

【海外事業のリスク管理、こちらも重要です！】
海外展開には、製品事故リスクだけでなく、ブランドを守るための商標登録や、代理店との間の契約書の注意点など、様々なリスク管理が必要です。以下の記事もぜひ参考にしてください。

• 【中小企業向け】海外での商標登録はなぜ絶対必要？ブランド保護の最初の一歩

• 中小機構の海外展開支援とは？補助金から専門家派遣、出資まで徹底解説

免責事項:
この記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の推奨や保険契約の勧誘を行うものではありません。実際の保険加入にあたっては、必ず専門家にご相談の上、重要事項説明書などをよくご確認ください。

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